Калькулятор досрочного погашения ипотеки

Почему доплаты в начале срока работают сильнее

В первые годы 30-летней ипотеки под 6,5% большая часть платежа уходит на проценты. Каждый дополнительный доллар сразу уменьшает долг, и проценты в следующем месяце начисляются уже на меньшую сумму. Эффект накапливается, поэтому доплата $300 в месяц по кредиту $520 000 экономит гораздо больше, чем $300, умноженные на число месяцев.

Как правильно доплачивать

• Отмечайте платёж как additional principal (доплата основного долга) в личном кабинете обслуживающего банка или на квитанции. Иначе деньги могут засчитать как будущий платёж.
• Проверьте в договоре (note), есть ли штраф за досрочное погашение. У большинства обычных кредитов, FHA и VA его нет, но у некоторых non-QM и инвесторских кредитов, которые часто берут иностранные покупатели во Флориде, он бывает.
• Ежемесячный платёж после доплат не снижается. Если после крупного взноса вы хотите платить меньше, спросите у банка о recast (пересчёте графика). Обычно это стоит несколько сотен долларов.

Расходы во Флориде, которые никуда не денутся

Досрочное погашение сокращает только проценты. Налог на недвижимость, страховка дома и страховка от наводнения остаются, а после закрытия кредита вы платите их сами, а не через escrow (счёт банка для налога и страховки). Многие владельцы во Флориде сначала откладывают резерв на франшизу по ураганной страховке, а потом уже доплачивают ипотеку: деньги, вложенные в дом, без нового кредита не достать.

После полного погашения банк по закону Флориды должен в течение 60 дней отправить на регистрацию документ о снятии ипотеки. Потом проверьте в реестре округа, что он зарегистрирован.